可变或年金的定寿值不值?

2019-09-02 作者:保险   |   浏览(186)

  30-50岁的成年人,上有老人要赡养、下有孩子的教育金、补习班的费用要承担,自己还要承担不菲的房贷,不但病不起,也“死不起”。

  而定期寿险保费低、保额高,不管疾病还是意外,身故/全残都能赔,是每个家庭经济支柱一定要配置的产品。

  最近,当年大名鼎鼎的“唐僧保”——祯爱优选定寿也终于迎来了升级。那么,升级后相比其它产品有没有优势,值不值得买呢?知守君今天就为大家评测一下,主要内容如下:

  祯爱优选升级版实际上有两个,一个叫做「祯爱」增额定期寿险,一个叫做祯爱优选定期寿险(2019版),这两个不是一个产品,大家投保的时候别弄混了。

  为了让大家对这两款产品有个更直观的认识,知守君把它们与市场上另外几款高性价比的定期寿险:

  而且,中信保诚这两款款“祯爱”定寿升级版,都不问肺结节、慢性酒精中毒、接受等病症;高血压放宽到170/100mmHg内,属于很宽松的那种。

  此外,衡量一款定期寿险好不好,除了看健康告知是否宽松、保费是否低,还要看免责有多少?否则,这也不赔、那也不赔,便宜也没有用。

  可以看到,祯爱增额定寿、祯爱优选2019、大麦定寿、瑞泰瑞和升级版免责都只有3条,是市场上最少的。

  除此之外,相比其他的定期寿险,祯爱优选升级版的这两款产品还分别有以下的特色:

  无论是祯爱优选增额定寿,还是祯爱优选2019版,都有年金或终身寿险的转换权。

  我们在年轻时保费预算有限,而且家庭责任很重,适合买定寿,通过很少的保费来获得一个很高的保额。

  随着年龄的增长,子女越来越独立,房贷也越来越少,我们的家庭责任在减小,财富也有了积累。

  到了一定年纪后,开始准备养老,或者计划给孩子留一笔钱,这时我们再去投保年金险或终身寿险,有可能会因为身体有了一些问题,无法满足健康告知的要求。

  而这个可转换权,就是为定期保险的被保人,以后想投保年金或终身寿险,不用经过健康告知,这就为我们预留了一个机会。

  而且,原有定期寿险的现金价值还可以抵扣年金险、终身寿险的保费,总体来看,还是非常实用的。

  相对于普通固定保额的定期寿险,「祯爱」增额定期寿险的保额可以每年按照3%复利递增。

  30岁的女性,如果选择保100万,保30年,交30年,如果投保「祯爱」增额定期寿险,每年保费需要1350元,其保额每年将按照3%复利递增,在第30年的时候保额将高达235万。

  如果投保华贵大麦定寿,1350元的保费,可以投保约165万的保额,前期保额会更高,而且要到18年之后,两者的保额才会持平。

  而这18年,恰恰是我们人生中家庭责任最重的18年,从这个角度来看,「祯爱」增额定期寿险的这个增额设计,并不适合保费预算有限朋友。

  正如我们在《定期寿险和意外险的保额多少才合适?》中所提到那样,定期寿险的保额应该覆盖每个人的经济责任。

  而我们在每个人生阶段,所承担的经济压力都不一样:单身时无牵无挂,可能50万保额就够了;过几年买房了,多了100万的负债;紧接着结婚生子了,要照顾一家的吃喝拉撒。

  如果再买一份定期寿险,不但需要满足健康告知的要求,而且还有90或180天的等待期,这期间因为疾病身故、全残,都不赔。

  1)单次增加金额 10万,累计增加金额 (生效时合同保额的一半&100万元 )的较小者。

  也就是说,如果买了100万的保额,最高可以加保至150万,如果买了200万,最高可以加保至300万。

  考虑到通货膨胀的影响,这个加保的保额限制有些保守了,不过有选择总比没有好。

  知守君认为,相比「祯爱」增额定期寿险保额复利增长,祯爱优选2019版的保证加保更实用一些。

  1)未结婚、生子、买房的年轻人。它有保证增额权,加保免健康告知和等待期。

  2)不想定期寿险白白“消费掉”的朋友。现在手头钱不多,所以先投保一份定寿,上了年纪之后,可以选在现金价值比较高的时点,转换为年金险或终身寿险,而且还不用看健康状况。

  1)保费预算相对充足的朋友。前期投入的保费投入多一些,保额可复利增长,可以抵御一定程度上通货膨胀影响。

  2)三峡爱相随,41岁之前保额增加50%,对于996下的年轻人来说,非常适合。

  1)瑞泰瑞和升级版定期寿险,不仅可以在线智能核保,而且健康告知未询问结节、增生等问题;即使是肝炎,只要没有达到肝硬化的程度,也可以投保。

可变或年金的定寿值不值?