费型重疾险对比!不搞懂这些你就敢买www.565.net重

2019-05-29 作者:保险   |   浏览(60)

  短期消费型重疾险按自然费率计费,保费根据年龄的上升而上调,一般5年为一个年龄区间。

  长期返还型重疾险采用均衡保费,就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数,每年交的都一样。

  二爷的一个朋友30岁,买的一年期的消费型重疾险,保额50万,一年保费为530元。如果换算成一份30年期的重疾险,同样50万的保额,每年的费用差不多为3000元。

  但长期重疾险其实也一样,在发生理赔后,保险责任即终止。如果发生理赔时,年龄已经偏大,同样面临买不到其他合适保险的问题。

  如果你流动资金不多又想买一份保障,可以优先考虑消费型重疾险,保费低,杠杆率更高。

  如果你资金充足,或者大手大脚手里存不住钱,那可以购买长期甚至终身型重疾险,既是一份保障,又可做为强制储蓄。

  保监会的编制报告,对25种最高发的重大疾病作了详细定义,分为6病种和7-25病种。

  其中6病种为重疾险必保病种。包括恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大术或造血干细胞移植术;冠状动脉搭桥术(须开胸手术);终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植)。

  市场上的重疾险一般都包括了25种最高发的重大疾病。从数据来看,这25种重疾基本涵盖了98%以上的疾病。

  我们今天先来看看市面上的短期消费型重疾产品,二爷选择了三款为大家做个比较。

  泰康e顺投保年龄最长,30天—50岁,小孩老人都可以投保,还可以续保至85岁。但是保障范围最窄,只包含42种重疾,没有轻症赔付。从保费来看,还算便宜,31岁—40岁投保比弘康小白重疾险低21—30元。

  弘康小白重疾险,最大的优势就是便宜,保障65种重疾+15种轻症,保费最低只要210元。但是劣势也很明显,投保年龄只限17岁——40岁,40岁后不可续保。且仅有北京、上海、河南、江苏的人可以购买。

  众安守护e生是众安继尊享e生之后的又一市场热款产品。投保年龄18岁—60岁,可续保至80岁。保障70种重疾+30种轻症,且包含疾病身故责任。保障范围也很广。

  因为守护e生的费率每年一调,且男女费率不同,二爷截取了部分保费情况作对比。

  跟泰康e顺相比,守护e生一年的保费要高许多,30岁男性,高出约200元,50岁男性保费高出近1000元,并且年龄越高,保费差别越大。

  这种水平的费率,已经可以考虑配置一年期的消费型重疾险和定期寿险组合。可以把保额做得更高,最大化杠杆率。

  我们再来比较一下泰康e顺和弘康小白重疾,单看保障范围来看,弘康小白重疾险似乎更有优势,保障65种重疾和15种轻症,泰康e顺只保障42种重疾。

  但是,二爷前文已经说过了,从疾病发生率来讲,保障65种重疾和42种重疾差别并不大。

  另一方面就轻症而言,长期重疾险的轻疾赔付会比较有价值。一些长期重疾险含有轻症豁免的功能,一旦患有保障范围内的轻症,可以不用再缴纳保费,保险合同继续。这是很大的一个优势。

  而且即便在一年的时间内发生轻症,一般轻症还有赔付比例,真正获得的钱也不多,意义也不大。

  一方面,这款产品只限17岁—40岁购买,40岁之后不能再续保。但是患重疾的最大风险往往集中在50岁以后。

  另一方面,弘康小白重疾的健康告知特别严苛,甚至要求了身高范围和从未有过住院诊疗记录。

  在如此严苛的健康告知下,能够购买小白重疾险的人都是筛选出的健康优选人群,患重疾的概率偏低,在17岁—40岁期间患重疾概率就更低。

  二爷的建议还是:买保险要找相对大一些的保险公司,不仅购买的程序相对规范,后期的理赔也会更加顺畅一些。

  所以,很出乎意料吧!这三款产品,二爷会优先选择看起来最没有优势,只单纯保障42种重疾的泰康e顺。

  重疾险的核心功能依然是对重大疾病的风险规避,附加的功能越多,保费越贵,也掩盖了核心功能的意义。

  如果你25岁左右,人在北京、河南、江苏或上海,就想买个短期保障,不考虑长期续保,那弘康小白重疾很适合你。

  如果你经济宽裕,且嫌麻烦,想要一次性覆盖最全的保障,众安的守护e生也会很适合你。

  不管买哪一款保险,二爷温馨提醒每一位:购买之前一定要看清楚是否符合健康告知要求。

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